ในโรงเรียน เราใช้เวลากว่าสิบปี เรียนคณิต วิทย์ ภาษา สังคม สุขศึกษา แต่กลับไม่มีใครสอนเราเรื่อง “ความรู้ทางการเงิน”

จนเมื่อเรียนจบและเข้าสู่โลกการทำงาน เรากลับต้องเรียนรู้ทั้งเรื่องเงินเฟ้อ หนี้ ค่าใช้จ่าย ภาษี การลงทุน และความเสี่ยงทุกชนิดด้วยตัวเอง โดยไม่มีคู่มือ

จนปฏิเสธไม่ได้เลยว่า คนจำนวนมากต้องเรียนรู้เรื่องสำคัญเหล่านี้ด้วยความผิดพลาดของตัวเอง แทนที่จะได้เรียนรู้ผ่านระบบการศึกษา

และนี่คือหนึ่งในช่องโหว่ใหญ่ของการศึกษาที่คนส่วนใหญ่รู้สึกเหมือนกันว่า..

เราเรียนเยอะก็จริง แต่ดันไม่เคยได้เรียนเรื่องที่จำเป็นที่สุด สำหรับการเอาตัวรอดทางการเงินในชีวิตจริง

คุณ Scott Galloway เข้าใจเรื่องนี้ดี เพราะเขาเองก็โตมาในครอบครัวแม่เลี้ยงเดี่ยวที่มีรายได้น้อย และต้องเรียนรู้ทุกอย่างจากความผิดพลาดของตัวเอง

นี่จึงเป็นเหตุผลที่เขาเขียนหนังสือ The Algebra of Wealth เพื่อถอดสูตรความมั่งคั่งออกมาเป็นหลักคิดง่าย ๆ ให้คนธรรมดาเข้าใจและทำตามได้แม้จะไม่ได้เรียน MBA

และถ้าอยากรู้ว่า สูตรความมั่งคั่งนี้คืออะไร ?

MONEY LAB จะย่อยเรื่องการเงิน การลงทุน ให้เข้าใจง่าย ๆ 

แม้ชื่อหนังสือจะใช้คำว่า Algebra หรือ พีชคณิต 

ที่เป็นการแก้สมการ ซึ่งมีตัวแปรหลายตัวที่มีความสัมพันธ์กัน จนฟังดูเหมือนเรื่องยาก ๆ ในห้องเรียน

แต่ความจริงแล้ว คุณ Scott Galloway แค่ต้องการบอกว่า ความมั่งคั่งไม่ใช่เรื่องซับซ้อน แต่เป็นหลักการที่ตรงไปตรงมา และคำนวณได้เหมือนสมการง่าย ๆ

ที่เราเพียงแค่รู้หลักการบวกและคูณ ก็จะเห็นภาพทันทีว่า ความมั่นคงทางการเงินเกิดจากตัวแปรไม่กี่อย่างเท่านั้น

และคุณ Scott Galloway สรุปออกมาเป็นสมการง่าย ๆ ว่า

ความมั่งคั่ง = Focus + (Stoicism x Time x Diversification)

ทีนี้เรามาดูตัวแปรกันแบบเข้าใจง่าย ๆ ทีละตัว

1. Focus : การโฟกัส

การเลือกทำงานที่เราทำได้ดีจริง ๆ ในอุตสาหกรรมที่กำลังเติบโต แล้วทุ่มเวลาให้มันจนเราเก่งกว่าค่าเฉลี่ย แม้ว่างานนั้นจะไม่ใช่งานในฝัน หรือไม่ใช่งานที่เรามีแพสชันมาตั้งแต่แรกก็ตาม

เพราะเมื่อเราอยู่ถูกที่ และทำงานนั้นได้ดีขึ้นเรื่อย ๆ เราก็จะเก่งเร็วขึ้น มีโอกาสเติบโตในสายงานมากขึ้น และรายได้ก็จะเพิ่มขึ้นตามไปด้วย

สุดท้ายเมื่อเราเก่งขึ้น มีความมั่นใจและได้รับการยอมรับ ความชอบและความหลงใหลในสิ่งที่เราทำก็มักจะค่อย ๆ ตามมาทีหลังเอง

2. Stoicism : แนวคิดแบบสโตอิก

ซึ่งไม่ใช่แค่ปรัชญาโบราณ ที่สอนให้เน้นการทำสิ่งที่ตัวเองควบคุมได้ และยอมรับสิ่งที่ตัวเองควบคุมไม่ได้  

แต่หมายถึงการมีวินัยทางการเงินและไม่ใช้ชีวิตตามกระแส 

เพื่อที่จะควบคุมในเรื่องที่สามารถควบคุมได้ อย่างการควบคุมค่าใช้จ่าย และควบคุมอารมณ์ของตนเอง ไม่ให้หลงไปกับของที่มันต้องมี จนใช้จ่ายเกินตัวเพื่ออวดคนอื่น

การควบคุมค่าใช้จ่ายนี้เอง ที่จะเป็นกลไกที่ทำให้มั่นใจว่า รายได้ที่เราหามาได้นั้นจะถูกเปลี่ยนเป็นเงินต้นสำหรับการลงทุนต่อไป

3. Time : เวลา

เป็นอาวุธที่ทรงพลังที่สุดในการสร้างความมั่งคั่งระยะยาว เพราะเป็นตัวเร่งที่ทำให้ผลตอบแทนทบต้นทำงานได้เต็มที่ และเปลี่ยนเงินจำนวนเล็กน้อยให้เป็นเงินก้อนใหญ่ได้

นั่นจึงเป็นเหตุผลที่หลายคนยกให้ ดอกเบี้ยทบต้นคือ “สิ่งมหัศจรรย์อันดับ 8 ของโลก”

คนที่เข้าใจเรื่องนี้จะเริ่มออมและลงทุนให้เร็วที่สุด เพื่อให้เวลาอยู่ข้างตัวเองในเรื่องของการสร้างความมั่งคั่ง 

ในทางกลับกันคนที่ไม่เข้าใจก็จะถูกเงินเฟ้อกัดกินทำให้มูลค่าเงินที่มี ลดลงไปโดยไม่รู้ตัว

4. Diversification : การกระจายความเสี่ยง

เป็นการจัดสรรเงินลงทุนไปยังสินทรัพย์ที่หลากหลาย ไม่ใส่เงินทั้งหมดไปในที่เดียว พูดง่าย ๆ ก็คือ อย่าเอาไข่ทั้งหมดใส่ไว้ในตะกร้าใบเดียวกัน

การกระจายความเสี่ยงมันทำหน้าที่คล้ายเสื้อเกราะกันกระสุนทางการเงิน เพราะมันสามารถป้องกันไม่ให้พอร์ตพังจากเหตุไม่คาดฝันเพียงครั้งเดียว

สำหรับใครที่ไม่มีเวลาศึกษาหุ้นรายตัว การลงทุนผ่านกองทุนดัชนีหรือ ETF ก็ถือเป็นทางเลือกที่ตอบโจทย์ เพราะได้ทั้งกระจายความเสี่ยงอัตโนมัติ และมีต้นทุนค่าธรรมเนียมที่ต่ำด้วย

ถึงตรงนี้ เมื่อมองกลับไปที่สมการความมั่งคั่ง

Focus + (Stoicism x Time x Diversification)

เราจะเห็นทันทีว่า ทั้งวินัย (Stoicism) เวลา (Time) และการกระจายความเสี่ยง (Diversification) ต้องมาพร้อมกัน ขาดตัวใดตัวหนึ่งไปไม่ได้

เพราะในทางคณิตศาสตร์ ศูนย์คูณอะไร ก็เท่ากับศูนย์..

ดังนั้น ถ้าตัวใดตัวหนึ่งกลายเป็นศูนย์ ผลลัพธ์เรื่องความมั่นคงทางการเงินก็แทบไม่เหลืออะไรเลย

กรณีที่ 1 Stoicism = 0 (หาได้ ใช้หมด)

ต่อให้เรามีเวลาเหลือเฟือและรู้จักกระจายความเสี่ยง แต่ถ้าขาดวินัย ใช้จ่ายจนหมด สุดท้ายก็จะไม่มีเงินไปลงทุน

กรณีที่ 2 Time = 0 (เริ่มช้าเกินไป)

ต่อให้เรามีวินัยในการออมเงินและกระจายความเสี่ยงดีแค่ไหน แต่ถ้าเริ่มช้าเกินไป สุดท้ายพลังของดอกเบี้ยทบต้นก็ช่วยอะไรเราไม่ได้มาก

กรณีที่ 3 Diversification = 0 (ทุ่มหมดหน้าตัก)

ต่อให้เรามีวินัยและมีเวลานานแค่ไหน แต่ถ้าทุ่มหมดหน้าตัก สุดท้ายความผิดพลาดเพียงครั้งเดียว ก็อาจทำให้พอร์ตพังจนเหลือศูนย์

สุดท้ายแล้ว วิธีที่ดีที่สุดจึงไม่ใช่การหวังพึ่งข้อใดข้อหนึ่ง แต่คือการให้ทุกตัวนี้ทำงานร่วมกัน นั่นคือ

- Focus จดจ่อกับสิ่งที่ทำได้ดีเพื่อหารายได้ให้มากขึ้น

- Stoicism มีวินัย ควบคุมค่าใช้จ่ายและเก็บเงินไปลงทุน 

- Time ให้เวลาเป็นตัวเร่งพลังดอกเบี้ยทบต้น

- Diversification ปกป้องเงินที่หามาอย่างยากลำบาก

สุดท้ายแล้วจะเห็นว่า The Algebra of Wealth ไม่ได้เป็นแค่สมการตัวเลขในหนังสือ แต่มันคือกรอบแนวคิดเรื่องความมั่งคั่งสำหรับคนธรรมดา ที่อยากหลุดพ้นจากวงจรการหาเช้ากินค่ำ

ไม่ได้เป็นหลักการสวยหรูที่บอกให้เราวิ่งไล่ตามความฝันลอย ๆ แต่เป็นการเตือนสติให้เราหันมามองความเป็นจริงที่ว่า

ความมั่นคงทางการเงิน ต้องแลกมาด้วยเวลาที่เพียงพอ วินัยที่หนักแน่น และการตัดสินใจที่ไม่ประมาท ไปพร้อม ๆ กัน ถึงจะสร้างความมั่งคั่งให้เราได้ในท้ายที่สุด..

#วางแผนการเงิน

#หลักการวางแผนการเงิน

#AlgebraOfWealth

References

-The Diary Of A CEO: Scott Galloway: We’re Raising The Most Unhappy Generation In History! Hard Work Doesn't Build Wealth

-https://www.profgalloway.com/the-algebra-of-wealth-3/