เงินหมดก่อนตาย ความเสี่ยงยามเกษียณ ที่หลายคนมองข้าม | MONEY LAB
เมื่อพูดถึงการวางแผนเกษียณ คำถามแรก ๆ ที่เรามักจะถามตัวเองก็คือ เราต้องเก็บเงินเท่าไรถึงจะเพียงพอ

ตามมาด้วย ผลตอบแทนจากการลงทุน เพื่อให้เงินเติบโตพอสำหรับเกษียณ ต้องมากแค่ไหน และค่าใช้จ่ายที่เราต้องใช้หลังเกษียณ มีอะไรบ้าง

แต่อันที่จริงแล้ว ยังมีอีกคำถามหนึ่งที่สำคัญ แต่เรามักจะมองข้าม หรือไม่อยากจะคิดถึงมัน นั่นก็คือ
“ถ้าเกษียณแล้ว เราจะอยู่ได้อีกกี่ปี”

แล้วทำไมเรื่องอายุ ถึงเป็นหนึ่งในสิ่งที่สำคัญ สำหรับการวางแผนเกษียณ ?
MONEY LAB จะเล่าเรื่องการเงิน ที่โรงเรียนไม่เคยสอนให้เข้าใจ

Longevity Risk หรือ ความเสี่ยงจากการมีอายุยืน เป็นหนึ่งในความเสี่ยงที่สำคัญ ซึ่งจะส่งผลกระทบอย่างมาก กับการวางแผนเกษียณของเรา

แม้การมีอายุยืนยาวจะเป็นเรื่องที่ดี เพราะเราจะได้ใช้เวลากับลูกหลานไปนาน ๆ

แต่การมีอายุที่ยืนยาว ก็หมายความว่า เราก็ต้องมีเงิน ให้พอเลี้ยงชีวิตได้นานขึ้นเช่นกัน จนทำให้อายุที่ยืนยาว อาจจะกลายเป็นทุกขลาภแทนได้ หากเราเก็บเงินเตรียมเกษียณได้ไม่เพียงพอ แถมยังไม่มีลูกหลานคอยดูแล

อีกทั้งในปัจจุบันนี้ เทคโนโลยีทางการแพทย์ ก็มีความก้าวหน้า ทำให้คนเรามีอายุยืนขึ้นเรื่อย ๆ เห็นได้จากเมื่อ 30 ปีก่อน คนไทยอายุคาดการณ์เฉลี่ยอยู่ที่ 71.22 ปี แต่ในปัจจุบัน เพิ่มขึ้นมาเป็นถึง 77.74 ปี

หรือก็คือ ถ้าเราจะเกษียณเมื่ออายุได้ 60 ปี เราจะต้องมีเงินเพียงพอสำหรับใช้หลังเกษียณ อย่างน้อย 18 ปีขึ้นไป

ซึ่งแน่นอนว่าในช่วงระยะเวลา 18 ปี ที่เราใช้ชีวิตหลังเกษียณนี้ ก็จะมีความเสี่ยงต่าง ๆ มากมาย ที่จะเข้ามากระทบกับ แผนเกษียณของเรา เช่น

-สภาพร่างกาย ที่เสื่อมโทรมลงเรื่อย ๆ ทำให้มีค่าใช้จ่ายทางด้านสุขภาพเพิ่มขึ้น

-เงินเฟ้อที่ค่อย ๆ เพิ่มขึ้นทุกปี จนทำให้เราต้องถอนเงินมาใช้จ่ายเพิ่ม

-ตลาดหุ้นเข้าสู่ช่วงขาลง จนทำให้เงินเก็บยามเกษียณลดลง

แล้วเราจะลดความเสี่ยง จากการมีอายุที่ยืนยาว ได้อย่างไร ?

1.ทำประกันเพื่อป้องกันความเสี่ยง

อย่างที่กล่าวไปข้างต้นว่า สภาพร่างกายของเรา มีแต่จะเสื่อมลงทุกวัน โดยเฉพาะหลังเกษียณ ที่ร่างกายจะยิ่งเสื่อมลงเร็วมาก ๆ

เพราะฉะนั้น การทำประกันสุขภาพ จะช่วยลดค่าใช้จ่ายทางด้านสุขภาพ ที่เกิดขึ้นระหว่างทางได้ และไม่ทำให้เงินเก็บยามเกษียณ หมดเร็วเกินไปนั่นเอง

นอกจากนี้ เรายังสามารถทำประกันบำนาญ ที่จะทำให้เรามีเงินใช้ทุกเดือน ๆ เพื่อกระจายความเสี่ยง ในการพึ่งพาเงินเก็บยามเกษียณเพียงอย่างเดียว ก็ได้เช่นกัน

2.กำหนดจำนวนเงินที่ถอนมาใช้ให้ชัดเจน

สำหรับจำนวนเงินที่จะถอนออกมาใช้ โดยไม่ทำให้เงินเกษียณหมดก่อนนั้น ส่วนใหญ่จะแนะนำให้ถอนเงินไม่เกิน 4% ของเงินเก็บยามเกษียณในปีแรก ส่วนในปีต่อ ๆ ไป ให้ถอนเพิ่มตามเงินเฟ้อเฉลี่ย

ถึงอย่างนั้น ถ้าเราต้องการถอนเงิน มากกว่าหรือน้อยกว่า 4% ก็ได้เช่นกัน แต่ถ้าเราเพิ่มจำนวนเงินที่ถอน ก็ต้องแลกมากับการเก็บเงินก่อนเกษียณให้เยอะขึ้น หรือลงทุนในสินทรัพย์เสี่ยงมากขึ้น เพื่อให้ได้ผลตอบแทนสูง ๆ

3.นำเงินเก็บไปลงทุนเพื่อป้องกันเงินเฟ้อ

อย่างที่เราเห็นว่าข้าวกะเพรา หรือก๋วยเตี๋ยว ที่เรากินเมื่อ 10 ปีก่อน ทุกวันนี้ก็ไม่ได้ขายราคาเดิมแล้ว ซึ่งราคาอาหารเหล่านี้ ก็จะเพิ่มขึ้นอีก หลังจากที่เราเกษียณได้ 10 ปี เช่นเดียวกัน

เพราะฉะนั้น การเก็บเงินในบัญชีธนาคารเพียงอย่างเดียว เพื่อรอเอาเงินมาใช้ตอนเกษียณ ก็อาจไม่ใช่ความคิดที่ดีนัก

การนำเงินเก็บยามเกษียณไปลงทุน ในสินทรัพย์ที่ให้ผลตอบแทนมากกว่าเงินเฟ้อ เช่น หุ้นกู้คุณภาพดี หรือหุ้นปันผลของบริษัทที่มั่นคง จึงเป็นอีกเรื่องที่สำคัญ

จากตรงนี้เองจะเห็นได้ว่า การมีอายุยืนยาว ก็มีข้อเสียอีกอย่างหนึ่ง คือการทำให้ความเสี่ยงต่าง ๆ ที่ส่งผลต่อการเกษียณของเรา มีโอกาสเกิดมากขึ้น

เพราะฉะนั้น การวางแผนเกษียณที่ดี เพื่อจัดการความเสี่ยงเหล่านี้ จึงเป็นเรื่องสำคัญอย่างมาก

เพื่อไม่ให้เกิดเหตุการณ์อันแสนสลด ที่เงินเราหมด แต่ยังไม่ตาย นั่นเอง..

References
-https://www.tfpa.or.th/9e6417ebffecef071/resources4_3_1_11.html
-https://www.macrotrends.net/countries/THA/thailand/life-expectancy
-https://www.bridges.com.au/pdf_flyers/ed_flyers/retirement/managing_longevity_risk
-https://www.set.or.th/th/education-research/education/happymoney/knowledge/article/46-retirement-planning-with-annuity
-https://www.forbes.com/advisor/retirement/four-percent-rule-retirement/?fbclid=IwAR1pjStgalNPpZqvCNQshaKFt0LCG7YIgtiH8PHQQJYJonWmp5sF_zAZwkw