เงินเดือนเท่านี้ กู้ซื้อบ้านได้เท่าไร ประเมินความสามารถในการกู้ ด้วยตัวเอง | MONEY LAB
หลายคนที่กำลังมีแผนจะกู้ซื้อบ้านหรือคอนโดฯ น่าจะเคยสงสัยว่า ด้วยฐานเงินเดือนของเราตอนนี้ เราจะสามารถกู้เงินเพื่อซื้อบ้านหรือคอนโดฯ นี้ได้เท่าไร

โดยบทความนี้ จะพาไปรู้จักวิธีคำนวณ ความสามารถในการกู้ของเรา ในเบื้องต้นด้วยตัวเองได้ง่าย ๆ

แล้ว วิธีการคำนวณตัวเลขดังกล่าว เป็นอย่างไร ?
MONEY LAB จะเล่าเรื่องการเงิน ที่โรงเรียนไม่เคยสอนให้เข้าใจ

การคำนวณความสามารถในการกู้นั้น มีอยู่ 2 ขั้นตอน

1.คำนวณหาความสามารถในการผ่อนชำระ

ความสามารถในการผ่อนชำระคือ ตัวเลขที่บ่งบอกว่าแต่ละเดือน เราจะสามารถแบ่งเงินมาผ่อนบ้านหรือคอนโดฯ ได้เท่าไร โดยคำนวณตัวเลขนี้จากรายได้ต่อเดือน และภาระหนี้สินของเรา

ซึ่งตามปกติ ธนาคารหลายธนาคารมักจะอนุญาตให้ผู้กู้ซื้อบ้านหรือคอนโดฯ มีภาระหนี้ได้ 30% ถึง 40% ของรายได้

ดังนั้น สูตรการคำนวณตัวเลขก็คือ

รายได้ต่อเดือน * 30% หรือ 40% - หนี้สินที่มีอยู่ = ความสามารถในการผ่อนชำระ

ยกตัวอย่างเช่น
เรามีรายได้ต่อเดือน 50,000 บาท และมีภาระหนี้สินรวม 7,000 บาท แบ่งเป็นค่าผ่อนรถ 5,000 บาท และค่าผ่อนโทรศัพท์อีก 2,000 บาท

ดังนั้น ความสามารถในการผ่อนชำระ ก็จะเท่ากับ 8,000 ถึง 13,000 บาท

2.คำนวณความสามารถในการกู้

ตัวเลขความสามารถในการกู้นี้ก็คือ การประมาณการวงเงินกู้สูงสุดของเรา โดยการนำตัวเลขความสามารถในการผ่อนชำระ และอัตราการผ่อนที่ 7,000 บาท ต่อ 1,000,000 บาท มาใช้คำนวณ ด้วยสูตร

(ความสามารถผ่อนชำระ * 1,000,000) ÷ 7,000 = วงเงินกู้สูงสุด

โดยถ้าใช้ตัวอย่างข้างต้น ที่ความสามารถในการผ่อนชำระของเราอยู่ที่เดือนละ 8,000 บาท หรือ 13,000 บาท

วงเงินกู้สูงสุดที่เราจะได้ ก็จะอยู่ที่
1,142,857 บาท หรือ 1,857,142 บาท

แล้วทำไมต้องใช้ 7,000 บาท ในสูตรคำนวณความสามารถในการกู้ ?

ตัวเลขนี้มาจาก สูตรการผ่อนชำระของธนาคาร โดยสมมติให้การกู้ซื้อบ้านราคา 1,000,000 บาท ในระยะเวลา 30 ปี

ซึ่งถ้าเราเอาตัวเลข 1,000,000 หารด้วยจำนวนเดือนทั้งหมดในระยะเวลา 30 ปี เราก็จะได้ค่างวดในส่วนที่เป็นเงินต้นเพียงอย่างเดียว อยู่ที่เดือนละ 2,800 บาท

นอกจากนี้ ทางธนาคารก็ย่อมมีการคิดดอกเบี้ยจากผู้กู้เงิน โดยธนาคารมักกำหนดอัตราดอกเบี้ยที่ 5% ต่อปี เป็นระยะเวลา 30 ปี

ดังนั้น เมื่อเรานำอัตราดอกเบี้ยที่ 5% มาคูณกับเงินกู้จำนวน 1,000,000 บาท ก็จะได้ดอกเบี้ยเป็นจำนวน 50,000 บาทต่อปี หรือเดือนละประมาณ 4,200 บาท

พอไปรวมกับ 2,800 บาทข้างต้น จึงได้ตัวเลข 7,000 บาท ที่ใช้ในสูตรการคำนวณความสามารถในการกู้เงินจากธนาคาร

อย่างไรก็ตาม สูตรคำนวณความสามารถในการกู้ ที่กล่าวไปข้างต้นนั้น เป็นการประมาณการยอดวงเงินกู้สูงสุด แบบคร่าว ๆ ที่เราสามารถทำได้ด้วยตัวเองเท่านั้น

ซึ่งปกติแล้ว หน้าเว็บไซต์ของธนาคารหลายธนาคารก็จะมีส่วนที่ให้ลูกค้าสามารถเข้ามาเปรียบเทียบอัตราผ่อนที่แตกต่างกันไป ตามแต่ละช่วงอัตราดอกเบี้ยและระยะเวลากู้

อ่านมาถึงตรงนี้ ก็เชื่อว่า สูตรการคำนวณ ความสามารถในการกู้ ที่ช่วยให้เราสามารถเห็นภาพคร่าว ๆ ว่า เราสามารถกู้เงินผ่อนซื้อบ้านหรือคอนโดฯ ได้เป็นจำนวนเท่าไร ก็น่าจะเป็นประโยชน์สำหรับผู้ที่กำลังวางแผนกู้ซื้อบ้านหรือคอนโดฯ ได้ไม่น้อย..

References
-https://krungthai.com/th/financial-partner/learn-financial/1171
-https://www.ddproperty.com/
-https://www.assawinasset.com/articles/75/