ส่วนใหญ่แล้วการเป็นหนี้ มักจะมาคู่กับความทุกข์ เนื่องจากผู้ที่เป็นหนี้ จำเป็นจะต้องกู้ยืม เพื่อนำเงินมาใช้จ่าย เนื่องจากไม่มีเงินเพียงพอสำหรับการใช้ชีวิต

แต่สำหรับเดนมาร์กแล้ว แม้จะมีหนี้ครัวเรือนสูงเป็นอันดับต้น ๆ ของโลก โดยในปัจจุบันนี้ เดนมาร์กมีสัดส่วนหนี้ครัวเรือนต่อ GDP มากถึง 98% แต่เดนมาร์ก กลับถูกจัดให้เป็นประเทศที่มีความสุขมากที่สุด เป็นอันดับ 2 ของโลก

และถ้าหากคุณสงสัย ว่าทำไมชาวเดนมาร์ก ถึงยังคงมีความสุขดี แม้จะมีหนี้ครัวเรือนสูงแบบนี้ ?
BillionMoney จะย่อยให้เข้าใจ

สาเหตุการก่อหนี้ของชาวเดนมาร์ก ก็คือ การกู้ซื้ออสังหาริมทรัพย์ เนื่องจากบ้านในประเทศเดนมาร์กมีราคาสูงมาก โดยราคาบ้านในเดนมาร์ก สำหรับบ้านเดี่ยวปกติหนึ่งหลัง ก็มีราคาสูงถึง 2,700,000 โครนเดนมาร์ก หรือคิดเป็นประมาณ 13.5 ล้านบาท

โดยราคาบ้านที่สูงนี้ มาจากการที่คนเดนมาร์ก ต้องแย่งกันซื้อบ้าน เนื่องจากคนที่มีบ้าน ไม่อยากปล่อยเช่า เพราะค่าเช่าที่ได้ จะถูกนำมารวมเป็นเงินได้ และถูกเก็บภาษีในอัตราสูงถึง 42%

แต่ถ้าหากซื้อบ้าน แล้วรอขายเพื่อทำกำไรจากราคาบ้านที่สูงขึ้น ก็จะประหยัดภาษีได้มากกว่า โดยประเทศเดนมาร์ก เก็บภาษีกำไรจากการขายบ้าน (Capital Gains Tax) แค่ 22% เท่านั้น

ชาวเดนมาร์กที่อยากมีบ้าน จึงเหลือทางเลือกแค่ต้องกู้ยืมเงินมาซื้อบ้านเท่านั้น เพราะไม่มีคนปล่อยเช่าบ้าน แถมการซื้อบ้านเป็นของตัวเอง ก็มีลุ้นที่จะขายบ้านได้ในราคาที่สูงขึ้นในอนาคต และยังประหยัดภาษีด้วย

ประกอบกับการที่ประชาชนชาวเดนมาร์ก มีรายได้ที่ค่อนข้างมั่นคง เพราะนอกจากงานประจำแล้ว ก็มีสวัสดิการของรัฐหล่อเลี้ยง ทำให้แม้จะตกงาน ก็ยังคงมีเงินพอที่จะจ่ายหนี้ จึงทำให้ธนาคาร ตัดสินใจที่จะปล่อยกู้ง่ายขึ้น

อีกทั้งอัตราดอกเบี้ยในการกู้ซื้อบ้านของเดนมาร์ก ยังต่ำมาก ๆ ด้วย โดยปัจจุบันอยู่ที่ประมาณ 3.8% เท่านั้น ซึ่งต่ำมากเมื่อเทียบกับประเทศไทย ที่ดอกเบี้ยกู้ซื้อบ้าน อยู่ที่ประมาณ 6-7% จึงทำให้การกู้เงินไม่เป็นภาระมาก

นั่นจึงเป็นสาเหตุที่ทำให้สัดส่วนหนี้ครัวเรือนต่อ GDP
ของเดนมาร์ก พุ่งขึ้นเกิน 100% มาตั้งแต่ปี 2004 จนมาลดลงเหลือ 98% ในไตรมาสแรกของปีนี้

การที่หนี้ครัวเรือนของเดนมาร์ก สูงมากขนาดนี้ ดูเผิน ๆ เหมือนเป็นเรื่องที่น่ากังวลเป็นอย่างมาก แต่จากตัวเลขของธนาคารกลางเดนมาร์ก ในปี 2020 พบว่า

โดยเฉลี่ยแล้ว ครัวเรือนจากเดนมาร์ก มีสินทรัพย์มากถึง 15.6 ล้านบาท ในขณะที่หนี้สินของครัวเรือนนั้น อยู่ที่ 4.3 ล้านบาท เท่านั้น

ตัวเลขนี้เอง แสดงให้เห็นว่า ชาวเดนมาร์ก มีสินทรัพย์มากกว่าหนี้สิน เกือบ 4 เท่าเลยทีเดียว แถมเงินเดือนเฉลี่ยของชาวเดนมาร์ก ยังสูงมากถึงเดือนละประมาณ 120,000 บาท ส่งผลให้ชาวเดนมาร์ก ไม่มีปัญหาในการชำระหนี้สิน

ซึ่งจากรายละเอียดเหล่านี้เอง ก็อาจจะเรียกได้ว่า หนี้ครัวเรือนที่เกิดขึ้นในประเทศเดนมาร์กนั้น เป็นการก่อหนี้ของคนรวย ที่ต้องการประหยัดภาษีเพียงเท่านั้น ไม่ใช่การกู้ยืมเงินมาใช้ เพราะรายได้ไม่เพียงพอกับค่าใช้จ่ายแต่อย่างใด

จากทั้งหมดนี้จะเห็นได้ว่า ถ้าหากมองจากตัวเลขหนี้ครัวเรือนของเดนมาร์ก เพียงอย่างเดียวแล้ว จะดูเหมือนว่าเศรษฐกิจของเดนมาร์ก กำลังประสบปัญหาหนี้ครัวเรือนสูง คล้าย ๆ กันกับประเทศไทย

แต่เมื่อเจาะลึกในรายละเอียดแล้วจะเห็นได้ว่า สาเหตุของการก่อหนี้ และความสามารถในการชำระหนี้ ของลูกหนี้ชาวเดนมาร์กนั้น แตกต่างจากลูกหนี้ชาวไทยมาก

เพราะลูกหนี้ชาวเดนมาร์ก มีสินทรัพย์ที่มากกว่าหนี้สินถึงเกือบ 4 เท่า อีกทั้งยังมีรัฐสวัสดิการ ที่ทำให้รายได้ของชาวเดนมาร์ก มีความมั่นคงเป็นอย่างมาก

ซึ่งด้วยเหตุผลที่กล่าวมานี้เอง ก็ทำให้ประชาชนชาวเดนมาร์กนั้น ยังคงมีความสุขดีอยู่ได้ แม้จะมีระดับของหนี้ครัวเรือน ที่สูงเป็นอันดับต้น ๆ ของโลก..

References
-https://worldpopulationreview.com/country-rankings/happiest-countries-in-the-world
-https://tradingeconomics.com/country-list/households-debt-to-gdp
-https://expatrist.com/house-prices-in-denmark-what-should-you-expect/
-https://taxsummaries.pwc.com/denmark/individual/taxes-on-personal-income
-https://www.rsm.global/denmark/en/insights/sector-insights/selling-and-transferring-danish-real-estate
-https://www.dst.dk/en/Statistik/emner/oekonomi/valutakurser-renter-og-vaerdipapirer/renter-og-bidrag
-https://www.bot.or.th/thai/statistics/_layouts/application/interest_rate/in_rate.aspx
-https://worldpopulationreview.com/country-rankings/average-net-worth-by-country
-https://www.dst.dk/en/Statistik/emner/arbejde-og-indkomst/formue/familiernes-formue-og-gaeld
-https://www.numbeo.com/cost-of-living/country_result.jsp?country=Denmark